BIG i BIK – czym są i jak działają?

BIG i BIK stosuje się w celu oceny wiarygodności klienta, a także jego zdolności kredytowej. BIG to Biuro Informacji Gospodarczej, a BIK to Biuro Informacji Kredytowej. Jak bardzo różnią się te pojęcia i jaki mają wpływ na przyszłe działania kredytowe?

Decydując się na złożenie wniosku o kredyt należy pamiętać, że bank dokładnie sprawdzi oraz przeanalizuje wiarygodność i zdolność kredytową danej jednostki. Historia spłaty rat np. za sprzęt RTV, opłaty abonamentów telekomunikacyjnych czy rachunki odgrywa również znaczącą rolę przy wydaniu decyzji o kredyt. Gdzie takie dane można znaleźć? Właśnie w Biurze Informacji Kredytowej oraz Biurze Informacji Gospodarczej.

Co to jest BIK?

BIK to Biuro Informacji Kredytowej, założone przez Związek Banków Polskich i prywatne banki, przedsiębiorstwo zajmujące się zbieraniem danych dotyczących zobowiązań kredytowych i pożyczkowych wobec różnych banków, instytucji, firm pożyczkowych czy SKOK-ów. Dane znajdujące się w BIK-u dotyczą głównie czasu spłaty, włączając w to opóźnienia, liczbę zobowiązań, oraz liczbę wniosków o pożyczkę (kredyt, kartę itp.) .

Co to jest scoring?

Wszystkie informacje podlegają ocenie punktowej według tzw. scoringu BIK. Im więcej punktów, tym rośnie wiarygodność kredytobiorcy poprzez porównanie jego profilu z profilami innych klientów, którzy otrzymali już kredyty oraz szansa na uzyskanie kredytu lub pożyczki.

Kiedy trafia się do BIK?

Jeśli ktokolwiek bierze kredyt, pożyczkę czy miał debet na koncie – na pewno pojawi się w bazie BIK. Wpisy w tym rejestrze mogą mieć charakter zarówno pozytywny, jak i negatywny. Warto także zaznaczyć, że pojawienie się w niniejszym miejscu niekoniecznie musi oznaczać coś złego. Posiadając pozytywną historię wpisów łatwiej otrzymać upragniony kredyt.

Jak długo dane pozostają w BIK-u?

BIK przetwarza dane od momentu ich przekazania, aż do chwili ostatecznego spłacenia kredytu. Można wyrazić zgodę, aby informacje o pozytywnej spłacie pozostały w systemie dla innych celów – jak np. ocena zdolności kredytowej. Gdy kredytobiorca nie spieszy się z uregulowaniem zobowiązań przez 60 dni i gdy klient nie zgłosi przez 30 dni sprzeciwu odnośnie przetwarzania danych po poinformowaniu, wtedy dane mogą być przetwarzane bez zgody nawet w ciągu 5 kolejnych lat.

Usługi BIK – lista

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) posiada również usługi dla samych konsumentów – abonamenty stworzone dla klientów banków oraz innych instytucji finansowych, które mogą skorzystać z informacji kredytowej. Należy jedynie założyć konto i wybrać jeden z dostępnych planów:

• Konto próbne BIK – na okres 60 dni, gdzie nowi klienci nieposiadający konta mogą sprawdzić wszystkie dostępne opcje w ograniczonej wersji (Ci którzy posiadają konto w BIK mogą zakupić ponownie to konto za niższą cenę).
• Konto podstawowe BIK– pozwalające uzyskać podstawowe informacje, które są darmowe. Co ciekawe, dodatkowe funkcje można dokupić w miarę potrzeb.
• Konto premium BIK – płatne konto z pełną kontrolą nad informacjami dotyczącymi linii kredytowej, możliwość korzystania ze wszystkich usług, 3 darmowe raporty (12 na rok) oraz świadectwo wiarygodności finansowej (3 na rok).

Abonamentowe usługi BIK

W ofercie BIK w ramach abonamentu znaleźć można takie produkty jak:

• Informacja podstawowa – biuro podaje informacje o udzielonych kredytach, zapytaniach (takie informacje można uzyskać raz na 6 miesięcy).
• Profil Kredytowy Plus – informacja podstawowa oraz dodatkowe elementy np. ocena zdolności kredytowej.
• BIK Pass – certyfikat dotyczący oceny kredytowej klienta oraz stanu jego zobowiązań.
• Alerty BIK – automatyczne powiadomienia o złożeniu wniosku kredytowego przez klienta.

BIK może dostarczyć naprawdę wiele cennych informacji, dotyczących historii kredytów i spłat konsumentów. Może pomóc jak i zaszkodzić w dalszym wnioskowaniu o pożyczki.

Co to jest BIG?

BIG, czyli Biuro Informacji Gospodarczej zajmuje się z kolei zbieraniem informacji o zadłużeniach. Osoby, które nie spłacają zobowiązań np. za alimenty, mandaty, abonamenty telekomunikacyjne trafiają do BIG-u. Warto nadmienić, że w bazie mogą pojawić się też pozytywne dane. Z tej instytucji korzystają zazwyczaj przedsiębiorcy, by ustrzec się przed nieuczciwymi kontrahentami czy klientami, a także by móc przestrzec innych przed oszustami.

Z informacji znajdujących się w BIG-u może korzystać każdy – w tym banki czy firmy pożyczkowe. Jeśli wcześniej wspomniane instytucje znajdą o nas negatywne wpisy na temat historii kredytowej to o przyznaniu pożyczki nie będzie już mowy. Plusem jednak jest to, że spłacając wszystkie zobowiązania – dane znikają z owej bazy – gdzie w BIK-u takie informacje przechowywane mogą być przez 5 lat nawet po uregulowaniu wszystkich zaległości.

Instytucje informacji gospodarczej w Polsce

Obecnie w Polsce działa kilka instytucji informacji gospodarczej:

Krajowy Rejestr Długów (KRD)

Najstarsze polskie biuro z informacjami kredytowymi. W przeciągu ponad 15 lat jego działania, klienci wygenerowali ponad 145 milionów raportów – łączna suma odzyskanych, dzięki nim pieniędzy to około 52 miliardy zł. KRD zbiera dane osób prywatnych jak i firm – dotyczą one terminowości spłat zobowiązań. Takie informacje mogą zostać przekazane zarówno przez firmę, jak i osoby fizyczne (muszą posiadać tytuł wykonawczy), czy nawet samorządy lub spółdzielnie.

InfoMonitor

Działający od 2004 roku i zbierający dane dotyczące spłat (terminowych i opóźnionych) różnych zobowiązań. Takie informacje do rejestru przekazują nie tylko banki czy firmy pożyczkowe – każdy może wystąpić o udzielenie informacji (jeśli zdobył zgodę osoby lub instytucji). W odróżnieniu od innych biur, InfoMonitor udostępnia dane znajdujące się w bazie BIK.

Europejski Rejestr Informacji Finansowej (ERIF)

Działający od 2004 roku, jednak pod nazwą ERIF widnieje dopiero od 2016 roku. Partnerami tej instytucji są nie tylko zwykli konsumenci ale i firmy, gminy czy instytucje publiczne. ERIF regularnie sprawdza aktualności bazy i korzysta z usług biegłego rewidenta – publikuje roczne statystyki.

BIG i BIK – cel działania

Nie trudno zauważyć, że BIG w porównaniu do BIK-u jest bardziej złożony i szczegółowy. Pomimo tego, że poszczególne biura działają niezależnie od siebie to jednak ich cel jest wspólny, prosty i jasny – gromadzenie danych i ostrzeżenie przed oszustami czy naciągaczami.

Rejestry takie jak BIG czy BIK działają bardzo sprawnie i pomagają bankom czy innym firmom ustrzec się przed stratami finansowymi. Niestety, wciąż pojawiają się oszuści, ludzie którzy wpadli w pętlę zadłużenia przez zaciąganie kolejnych kredytów lub osoby chcące wyłudzić szybkim sposobem pieniądze od innych. W celu eliminacji wyżej wymienionych sytuacji zostały powołane do działania właśnie takie instytucje, jak Biuro Informacji Kredytowej i Gospodarczej.

Ten artykuł zapewnia informacje edukacyjne i nie ma na celu udzielania porad prawnych, finansowych lub podatkowych.